一支筆、一個算盤、一本賬簿，曾經(jīng)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的所有工具。上世紀(jì)80年代，銀行還停留在手工作業(yè)階段，那時候到銀行辦理業(yè)務(wù)，在柜臺前可以看到里面摞得高高的賬本，工作人員算賬用的是算盤，記賬用的是筆桿。
而現(xiàn)在，隨著農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行最后一批114個手工作業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在2018年7月份完成電子化聯(lián)網(wǎng)，即便是在海拔3000多米的西藏林芝等偏遠(yuǎn)山區(qū)，人們也可以實(shí)現(xiàn)通存通兌，并在農(nóng)行的任一網(wǎng)點(diǎn)取款、轉(zhuǎn)賬。在西藏以外的其他省區(qū)，足不出戶，“一‘網(wǎng)’打盡”，更早已成為人們獲取金融服務(wù)的主要方式。
事實(shí)上，不僅客戶接觸到的金融服務(wù)在變得更快捷、更方便，在客戶看不到的IT后臺，銀行的信息化發(fā)展也早已發(fā)生了翻天覆地的變化。銀行單筆轉(zhuǎn)賬支付交易的處理響應(yīng)時間已壓縮到50毫秒內(nèi)，IT核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了賬戶數(shù)、單日交易能力從千萬級向億級的飛躍。可以毫不夸張地說，改革開放40年來，銀行的信息化建設(shè)實(shí)現(xiàn)了從“刀耕火種”到現(xiàn)代社會的革命性跨越。
信息化與時俱進(jìn)
上世紀(jì)70年代，我國銀行業(yè)信息化蹣跚起步。1974年，中國人民銀行引入60/61型電子計(jì)算機(jī)，開始從事聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理和批處理。通過信息技術(shù)手段，將手工處理的工作進(jìn)行電子化，這是銀行業(yè)信息化的第一個階段。收錢、點(diǎn)錢、核對儲蓄卡和儲蓄憑條、登記存折，然后交由另一人做復(fù)核……手工作業(yè)時期繁瑣的工作流程，一經(jīng)電子化處理，業(yè)務(wù)效率便出現(xiàn)革命性提升。而使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行單機(jī)批處理業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐，標(biāo)志著我國銀行信息化正式起步。
進(jìn)入20世紀(jì)90年代，科技對生產(chǎn)效率的革命性提升作用被越來越深入地認(rèn)識。中國金融業(yè)也下定決心，排除困難，真正走上金融信息化之路。這一階段，我國開始較大規(guī)模引進(jìn)和推廣計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及技術(shù)，在完成銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)實(shí)時處理后，進(jìn)一步在全國范圍內(nèi)建立起網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)了通存通兌功能。
1995年7月3日，招商銀行在深圳發(fā)行了“一卡通”銀行借記卡，這是一張印有金色葵花燦爛開放圖案的小卡片，“一卡通”集多幣種、多儲種存折、存單于一身，實(shí)現(xiàn)了在金融電子化方面的突破。1994年年末，招行全行儲蓄存款只有15.7億元（折合人民幣），儲蓄存款余額甚至還不及中心城市國有商業(yè)銀行的一個大儲蓄所。而在“一卡通”發(fā)行后的3年內(nèi)，到1998年，招行吸收儲蓄存款突破110億元，個人業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)飛躍式發(fā)展。
與此同時，中國銀行業(yè)的競爭也步入一個新階段。隨著中國加入WTO，中國金融業(yè)開放步伐加快，人們對于金融服務(wù)的需求不斷升級，原有的省級集中的信息系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足金融改革的需要，只有真正的全國性數(shù)據(jù)大集中體系才能支撐金融業(yè)令人目眩的發(fā)展速度。所謂數(shù)據(jù)大集中，就是把幾十個省級數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)最后集中到國家級的單一數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務(wù)在后臺都由這個數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持。也就是說，無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發(fā)生交易行為，所有的計(jì)算和處理工作都通過網(wǎng)絡(luò)由全國性數(shù)據(jù)中心來處理。
1999年，中國工商銀行正式啟動數(shù)據(jù)大集中工程，將該行的主要業(yè)務(wù)集中在北京、上海兩大數(shù)據(jù)中心處理。2002年，兩大數(shù)據(jù)中心成功掛接，成為我國銀行信息化發(fā)展歷程中具有里程碑意義的大事件。此后幾年，我國其他大中型銀行也陸續(xù)完成了銀行數(shù)據(jù)的大集中和多中心化。
數(shù)據(jù)大集中之后，我國銀行業(yè)信息化建設(shè)的環(huán)境日趨成熟，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，金融創(chuàng)新力度不斷加大，網(wǎng)上銀行、在線支付等新型服務(wù)渠道不斷涌現(xiàn)，我國銀行業(yè)信息化發(fā)展步入了一個新的時代。
用戶體驗(yàn)不斷革新
信息化給銀行業(yè)提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇，它促使銀行較以往更貼近市場和客戶，信息技術(shù)在我國銀行業(yè)中的滲透極大地推動了銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和管理水平的深化。
一些新的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)渠道應(yīng)運(yùn)而生。ATM和POS機(jī)結(jié)算終端廣泛使用，分流了銀行柜臺的業(yè)務(wù)量，提高了銀行離柜業(yè)務(wù)的交易量和創(chuàng)利水平。此外，依托信息網(wǎng)絡(luò)為主要技術(shù)手段，大力發(fā)展電話銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等為代表的電子銀行系統(tǒng)，也成為各家商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增強(qiáng)競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略舉措。
#p#分頁標(biāo)題#e#1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場引領(lǐng)者。1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動網(wǎng)上銀行，在北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。此后，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。
一臺電腦、一根網(wǎng)線、24×7×365的全天候服務(wù)，足不出戶，在家動動鼠標(biāo)就可以輕松實(shí)現(xiàn)購物、繳費(fèi)等目的——網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以革命性的技術(shù)創(chuàng)新顛覆了用戶體驗(yàn)。
進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行的流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來越受到人們的青睞。2010年，我國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)553.75萬億元，截至2010年年底，注冊用戶超過3億人。時間的節(jié)省，效率的提升，讓網(wǎng)上銀行成為越來越主流的銀行服務(wù)渠道。
伴隨著3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，我國移動銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期。移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點(diǎn)處理多種金融服務(wù)，而且極大豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵。移動終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種全新的銀行服務(wù)方式。
打造IT新“核心”
在銀行IT應(yīng)用系統(tǒng)總體架構(gòu)中，只有有了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)這顆“心臟”，各應(yīng)用系統(tǒng)才可以“活”起來，應(yīng)用系統(tǒng)之間的“血液”才可以順暢地流通，最終支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。
從PC互聯(lián)時代進(jìn)入了移動互聯(lián)時代，移動終端用戶和交易量大幅增加，且越來越多的第三方系統(tǒng)接入到銀行，這些趨勢都造成銀行業(yè)務(wù)量逐年翻番。而隨著利率改革逐漸深入，銀行需要第一時間響應(yīng)市場和客戶的要求，快速生成配置化批量產(chǎn)品。這些都對銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提出更高要求，需要對現(xiàn)有的IT系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)體系進(jìn)行重構(gòu)和優(yōu)化，打造運(yùn)行高效、長期可用、滿足專業(yè)化經(jīng)營要求的新一代系統(tǒng)。
2008年以后，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，多家銀行開始構(gòu)建“以客戶為中心”的新一代核心系統(tǒng)。
2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動了龐大的系統(tǒng)建設(shè)工程項(xiàng)目——“藍(lán)海工程”，在交易量持續(xù)走高的前提下完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全“換芯”，實(shí)現(xiàn)了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。2012年，中國銀行提出智慧銀行戰(zhàn)略，并逐步完成了核心銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)了信息科技建設(shè)的跨越式發(fā)展。
此外，還有一些銀行開始采用互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)和技術(shù)，嘗試分布式架構(gòu)的核心系統(tǒng)，系統(tǒng)從封閉向開放、從粗放向精細(xì)轉(zhuǎn)變。
招商銀行新一代分布式核心系統(tǒng)于2010年啟動規(guī)劃，從規(guī)劃到投產(chǎn)歷時3年。如今，招商銀行將自己定位為一家“金融科技銀行”，把金融科技作為轉(zhuǎn)型動力，著力布局金融科技，加快打造數(shù)字化招行。現(xiàn)已利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)。
2016年10月16日，平安銀行在股份制銀行中首次成功采用互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)與技術(shù)，上線了其代號為“騰龍”的新核心系統(tǒng)，平安銀行也借此實(shí)現(xiàn)了賬戶數(shù)、單日交易能力從千萬級向億級的飛躍。
信息化的力量，正以令人震驚的發(fā)展速度改變著銀行業(yè)的面貌。
