2018年，對于消費金融行業(yè)而言，終究是不平凡的一年，送走了2017年的互聯(lián)網(wǎng)金融消費借貸的行業(yè)過當(dāng)行為，在金融監(jiān)管的持續(xù)嚴(yán)格監(jiān)管下，開啟了以牌照公司為主，商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車金融公司為主的新的消費金融業(yè)態(tài)。
《貿(mào)易金融》雜志、北京財資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院、中國貿(mào)易金融網(wǎng)（sinotf.com）、中國消費金融網(wǎng)（cfsino.com）、消費金融公眾號（ID：consumer finance）作為專注消費金融、汽車金融行業(yè)十幾年的權(quán)威媒體，聯(lián)合中國消費金融金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟整理了2018年消費金融行業(yè)十大新聞，記錄行業(yè)的發(fā)展歷程，持續(xù)推動行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。
1、銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》
2018年8月18日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》對做好信貸工作提出了九項具體要求：一是進一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制，滿足實體經(jīng)濟有效融資需求；二是大力發(fā)展普惠金融，強化小微企業(yè)、“三農(nóng)”、民營企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)；三是支持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域補短板，推動有效投資穩(wěn)定增長；四是積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用；五是做好進出口企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮金融在穩(wěn)外貿(mào)中的積極作用；六是盤活存量資產(chǎn)，提高資金使用效率；七是有效運用保險資金，切實發(fā)揮風(fēng)險管理和保障功能；八是規(guī)范經(jīng)營行為，嚴(yán)禁附加不合理貸款條件；九是深化體制機制改革，加強服務(wù)實體經(jīng)濟能力建設(shè)。
2018年9月21日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》提出，要順應(yīng)居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續(xù)提升傳統(tǒng)消費，大力培育新興消費，不斷激發(fā)潛在消費。將以健康養(yǎng)老消費與吃穿用消費、住行消費、信息消費、文旅消費、教育消費等六個方面作為提高國民消費的推進重點。
點評：
2018年，注定是一個不平凡的一年，2018年之前互聯(lián)網(wǎng)金融的不當(dāng)行為不斷被肅清，整個消費金融領(lǐng)域開始走向合規(guī)。與此同時，經(jīng)濟下行，消費股集體下挫，消費信心略顯不足，在經(jīng)濟“去杠桿”進一步加強的趨勢下，提振消費信心，鼓勵消費市場發(fā)展成為2018年及之后的政策主導(dǎo)方向。
利好政策不斷出臺，“消費”再一次被提到國家高度。在這一波變化下，消費金融公司或?qū)⒂瓉硇乱惠喌臉I(yè)務(wù)增長點。對于消費金融機構(gòu)來說是支持和刺激，提振消費金融公司的信心，提振市場的信心，鼓勵科技創(chuàng)新，加碼升級多元化消費市場，以帶動經(jīng)濟的整體增量。
2、中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會成立
10月17日，中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會正式成立。23家持牌消費金融公司經(jīng)審批成為會員單位，其中，中銀消費金融當(dāng)選為主任單位，捷信消費金融、蘇寧消費金融、招聯(lián)金融、馬上消費金融、中郵消費金融、興業(yè)消費金融6家公司當(dāng)選為副主任單位，其余15家消費金融公司為成員單位。
點評：
中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會作為消費金融公司自律組織，是行業(yè)監(jiān)管的重要輔助力量，在規(guī)范和約束行業(yè)經(jīng)營行為方面將發(fā)揮重要積極作用。為行業(yè)的健康發(fā)展鋪平道路。
消費金融專委會的成立，是從0到1的開創(chuàng)過程，對消費金融行業(yè)意義重大。一方面消費金融市場規(guī)模持續(xù)增長，前景廣闊，整個行業(yè)經(jīng)過前期的較快發(fā)展和經(jīng)驗積累，正在邁入科技融合、積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段，另一方面市場格局多元化復(fù)雜化，作為創(chuàng)新型的金融機構(gòu)，消費金融公司發(fā)展歷史較短，亟需官方自律組織引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。
3、央行金融消費權(quán)益保護局發(fā)布《2017中國普惠金融指標(biāo)分析報告》
中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局，在2018年8月發(fā)布《2017中國普惠金融指標(biāo)分析報告》。報告對我國2017年普惠金融的整體情況做概括性梳理，并對未來趨勢做客觀展望：
2017年我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進一步改善。截至2017年末，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額67738.95億元，同比增長9.79%;占人民幣各項貸款余額5.64%，占比較上年末低0.15個百分點。普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增速低于人民幣各項貸款增速，一些省份小微企業(yè)盈利能力下降，有效信貸需求不足。與此同時，信息技術(shù)發(fā)展正深刻改變著普惠金融的發(fā)展方式。報告顯示，電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高。2017年全國使用電子支付的成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付。另外，2017年全國平均有45.97%的成年人購買過投資理財產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)這一比例為32.79%。報告認(rèn)為，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機構(gòu)、平臺是居民獲得借款的重要補充。2017年全國成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為22.74%。
點評：
梳理當(dāng)下，展望未來，為普惠金融行業(yè)做把脈，為未來的普惠金融導(dǎo)向、工作重點、難點，應(yīng)對對策做出了基礎(chǔ)性的貢獻。
4、2018第二屆中國消費金融年會在北京隆重召開
由《貿(mào)易金融》雜志、中國消費金融網(wǎng)主辦，中銀消費金融聯(lián)合主辦，中國消費金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟、中國供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟、中國交易銀行50人論壇協(xié)辦的2018第二屆中國消費金融年會在北京隆重召開。
年會以“重構(gòu)消費金融價值，助力消費健康升級”為主題，圍繞消費金融場景化發(fā)展、金融科技創(chuàng)造消費金融企業(yè)新價值、如何聚合多方資源，破題消費金融的資金觀等熱點話題展開討論。大會采取主題演講+《中國消費金融年鑒（2018）發(fā)布+頒獎典禮+圓桌論壇的形式進行。年會現(xiàn)場，30余位重量級主講嘉賓以及涵蓋政府、協(xié)會、銀行、產(chǎn)業(yè)巨頭系、消金公司、金融科技公司、新零售企業(yè)、經(jīng)貿(mào)系近300位嘉賓共同參與了這場有趨勢分析、有案例討論、有權(quán)威解讀、有服務(wù)手段的高端商務(wù)交流盛會。
點評：
消費金融年會為行業(yè)盛會，是業(yè)內(nèi)精英頭腦風(fēng)暴、深度探討行業(yè)現(xiàn)狀、問題，展望未來的一次盛會，更是業(yè)內(nèi)信賴的信息對接、業(yè)務(wù)洽談的平臺。大會同時發(fā)布《中國消費金融年鑒（2018）》，有行業(yè)的現(xiàn)狀分析、有未來的展望，有優(yōu)秀案例的惠及，是業(yè)內(nèi)投資、學(xué)習(xí)的參考。
5、兩岸首家合資消費金融公司，廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司在廈門正式開業(yè)
廈門金美信消費金融公司4月獲批籌集，10月正式成立，是由臺灣地區(qū)中國信托商業(yè)銀行股份有限公司、廈門金圓金控股份有限公司、國美控股集團有限公司聯(lián)合發(fā)起成立，注冊資金5億元。其中，中國信托商業(yè)銀行出資1.7億元，占比34%；廈門金圓金控出資1.65億元，占比33%；國美控股出資1.65億元，占比33%。
點評:
從股東資源背景而言，金美信集兩岸人力物力經(jīng)驗，坐擁資本、場景，涵蓋臺資、國資、民營的多元背景資源，若能匹配得到，獲得優(yōu)勢互補，前途不可限量。
6、金蝶軟件（中國）有限公司獲中國銀保監(jiān)會批復(fù)同意籌建消費金融公司
9月14日，金蝶國際軟件集團有限公司發(fā)布公告稱，其全資附屬公司金蝶軟件（中國）有限公司（簡稱“金蝶中國”）及中國中信股份有限公司（下稱“中信公司”）及中信信托有限責(zé)任公司（下稱“中信信托”）合資籌建中信消費金融公司的申請，已于2018年8月17日獲中國銀保監(jiān)會批復(fù)同意。
根據(jù)此前金蝶中國、中信公司、中信信托三方簽署的合資協(xié)議，合資方共同籌建中信消費金融有限公司。其中，金蝶中國將出資人民幣9000萬元，占注冊資本的30%。另據(jù)接近中信公司的行業(yè)人士透露，中信公司持股35.5%，中信信托持股34.5%。
點評：
該消費公司為信托公司參與設(shè)立的首家消費金融公司。金蝶軟件的科技實力，加信托公司的資金實力，對各類原生場景都具備無法抵御的吸引力。未來的消費金融市場將獲得深度挖掘，未來的消費金融行業(yè)也將百花齊放。
7、市場熱捧消費金融牌照 多家機構(gòu)擬新設(shè)消費金融公司
多家待審批的擬新設(shè)消費金融公司持續(xù)排隊中。如：
2017 年 4 月 12 日，二三四五發(fā)布公告稱，擬與江蘇銀行、凱基商業(yè)銀行及海瀾之家共同設(shè)立江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司。
2017年11月19日，奧馬電器發(fā)布公告稱，擬與甘肅銀行、金徽酒共同發(fā)起消費金融公司。
2018年 6月19日，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬與富邦家具、寧波城市廣場開發(fā)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立"永贏消費金融有限公司"。
2018年9月14日，光大銀行發(fā)布公告稱，該公司與中青旅、王道銀行擬共同發(fā)起設(shè)立"北京陽光消費金融股份有限公司"。
2018年9月19日，富邦華一銀行母集團富邦金控發(fā)布公告稱，擬以1.25億人民幣、占股25%在大陸地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立消費金融公司。
此外，還有不少尚未披露信息的擬設(shè)立的消費金融公司也在排隊中。
點評：
#p#分頁標(biāo)題#e#消費金融牌照未來很長一段時間仍然是市場競爭的熱點。消費市場是經(jīng)濟增長的重要動力之一，政策的不斷助推、市場的不斷加碼，牌照的炙手可熱也是情理之中。未來消費金融市場的競爭，也將隨著競爭對手的增加而愈發(fā)激烈。
8、消費金融行業(yè)處于監(jiān)管“風(fēng)口” 多家消費金融公司頻吃“罰單”
冰火兩重天，2018年是消費金融行業(yè)業(yè)績向好的一年，也是嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)的一年，多家消費金融公司被罰。
1月10日，央行青島市中心支行公布，海爾消費金融因違反《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》關(guān)于消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬元。
5月28日，中銀消費金融因在辦理部分貸款時，存在以貸收費行為，違規(guī)放貸，被上海銀監(jiān)局予以警告，并罰款138.68萬元。
同日，杭銀消費金融也因信貸管理不審慎并形成風(fēng)險，被銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局處以50萬元罰款。
8月7日，央行行政處罰信息顯示，北銀消費金融因為違反《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定，被處以人民幣30萬元罰款。
9月，中郵消費金融有限公司發(fā)布《關(guān)于深化市場亂象整治，開展合作機構(gòu)風(fēng)險專項排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業(yè)務(wù)，并啟動為期4個月的合作機構(gòu)風(fēng)險排查。
10月央行處罰信息顯示中銀消費金融有限公司因違反《征信業(yè)管理條例》 ，被處以10萬元罰款。
點評：
消費金融類產(chǎn)品，主要服務(wù)與終端消費者，消費體驗是產(chǎn)品的生命線，也是投訴的導(dǎo)火索，如果產(chǎn)品體驗差，會直接導(dǎo)致消費投訴，因此引發(fā)的監(jiān)管案例不在少數(shù)。注重消費體驗，不觸碰監(jiān)管紅線，在監(jiān)管規(guī)則和市場盈利的夾縫中生存是未來消費金融公司持續(xù)獲得盈利的唯一途徑。
9、消費金融公司2018年紛紛采用增資和銀團貸款的方式獲得資本金
2018年，消費金融公司僅發(fā)行了3支ABS，合計金額96.29億元，相對其他類型的機構(gòu)，數(shù)量少、規(guī)模低。這三支ABS均由捷信消費金融公司發(fā)行，其它消費金融公司則悉數(shù)缺席。具網(wǎng)絡(luò)媒體公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，其他消費金融公司2018年的增加資金的途徑主要有二，一是直接增加注冊資本，這個最為常見，累計116.3億，二是通過銀團貸款的方式，累計31.92億。具體情況如下表：
消費金融公司
增資
銀團貸款（億）
增資或擬增資（億）
增資后（億）
12月
長銀消費金融
6.9
10.5
12月
招聯(lián)消費金融
20
48.59
10月
長銀五八消費金融
6
9
9月
錦程消費金融
1
4.2
9月
哈銀消費金融
5.5
10.5
8月
興業(yè)消費金融
9.33
7月
中郵消費金融
5.2
6月
馬上消費金融
17.9
40
6月
招聯(lián)消費金融
10.4
5月
海爾消費金融
1
4.2
4月
中銀消費金融
35
43.89
3月
捷信消費金融
7
2月
中原消費金融
3
8
1月
中郵消費金融
20
30
點評：
#p#分頁標(biāo)題#e#根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司的資本充足率不低于銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求；同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100％；投資余額不高于資本凈額的20％。消費金融行業(yè)近年迎來業(yè)績爆發(fā)，由此增資的需求也愈發(fā)強烈。提高注冊資本不僅可以提高借貸額度，還可以提高同業(yè)拆入資金總額，達(dá)到加大覆蓋率，擴大市場份額的作用。此外，類金融機構(gòu)的杠桿監(jiān)管不斷加強，也引發(fā)了持牌消費金融公司的密集增資行為。
10、中國人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請
1月，中國人民銀行受理審批了百行征信有限公司（籌）（以下簡稱“信聯(lián)”）的個人征信業(yè)務(wù)申請。5月23日，百行征信舉行了揭牌儀式，宣布正式掛牌，百行征信的注冊地是廣東省深圳市，業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本為人民幣十億元。主要股東及所持股份：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，騰訊征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鵬元征信有限公司、持股8%，中誠信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智誠征信有限公司、持股8%，北京華道征信有限公司，持股8%。
點評：
百行征信開啟了中國信用時代。一改之前只有借貸信息及銀行流水的狀態(tài)，未來國家構(gòu)建的新信用數(shù)據(jù)中，將匯集支付寶、微信，乃至所有金融平臺的數(shù)據(jù)。所有的交易信息都有望融入這個數(shù)據(jù)大海，織就信用天網(wǎng)，為我國開啟新的信用篇章。
