近日發(fā)布的《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)8.45萬億元，而與國際市場相比，我國消費(fèi)金融市場發(fā)展空間仍然巨大。多方預(yù)測顯示，2020年，我國消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬億元級的規(guī)模。
值得注意的是，2017年以來，與中長期消費(fèi)貸款變化曲線逐漸平緩相比，短期消費(fèi)貸款比重仍保持上升態(tài)勢，說明在金融業(yè)整體去杠桿背景下，消費(fèi)金融行業(yè)仍處于快速發(fā)展車道。
馬上消費(fèi)金融首席技術(shù)官蔣寧強(qiáng)調(diào)，“消費(fèi)金融市場是個增速足夠快、市場空間足夠大但供給明顯不足的市場。”在他看來，在當(dāng)前龐大的市場中，消費(fèi)金融行業(yè)的集中度還不高。從消費(fèi)金融公司角度來看，即便是名列前茅的機(jī)構(gòu)，交易規(guī)模也尚不足2000億元。這說明消費(fèi)金融市場的集中度非常低。
消費(fèi)金融仍大有可為
消費(fèi)金融公司憑借審核快、授信靈活等特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的即時與潛在需求。
數(shù)據(jù)顯示，我國短期消費(fèi)貸款已由2004年的1253億元增長至2018年9月的8.23萬億元，增長近66倍，而同期中長期消費(fèi)貸款僅增長15倍。僅消費(fèi)金融部分，其規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內(nèi)貸款的比重由1.7%上升至6.3%。
但與其他國家對比來看，2015年，國內(nèi)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)消費(fèi)信貸（除房貸以外）占總消費(fèi)支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，可以看出，我國消費(fèi)金融發(fā)展較發(fā)達(dá)國家滯后較多，仍有廣闊發(fā)展空間。
清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院院長李稻葵表示，隨著我國消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度提高、消費(fèi)貸款在貸款總規(guī)模中比重增加、消費(fèi)貸款中房貸車貸等中長期貸款比重降低，消費(fèi)金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢，大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押無擔(dān)保消費(fèi)貸款，使無抵押無擔(dān)保消費(fèi)貸款在消費(fèi)貸款中比例大幅上升，未來消費(fèi)金融公司或?qū)⒂瓉砣f億元級藍(lán)海市場。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來消費(fèi)金融將繼續(xù)處于增長期，行業(yè)整體將保持快速增長。消費(fèi)場景、風(fēng)控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費(fèi)金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關(guān)鍵，不管是行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統(tǒng)的完善，都將成為促進(jìn)行業(yè)健康良性發(fā)展的重要因素。
“科技”成破局關(guān)鍵
在上述背景下，同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也在很大程度上受到科技元素的驅(qū)動。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，從業(yè)務(wù)本質(zhì)層面來看，金融科技驅(qū)動消費(fèi)金融發(fā)展的的規(guī)律和趨勢是不可逆轉(zhuǎn)和逐步加深的，所以對任何一個機(jī)構(gòu)來講，對金融科技的投入都需要持續(xù)加大。消費(fèi)金融的發(fā)展需要金融科技的投入與支持，最典型的金融科技集中在大數(shù)據(jù)風(fēng)控相關(guān)領(lǐng)域，包括構(gòu)建信用風(fēng)險評分模型、反欺詐、賬戶預(yù)警、指紋識別等。
“消費(fèi)金融是一個開放的平臺，我們需要跟執(zhí)行不同規(guī)則的機(jī)構(gòu)快速適配，這就需要不斷地技術(shù)創(chuàng)新以支持模式的快速迭代。”蔣寧介紹，目前，馬上消費(fèi)金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐方面已經(jīng)取得了一些成績。“馬上消費(fèi)金融現(xiàn)在做的就是通過對2000多萬名活躍用戶服務(wù)中產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，自主研發(fā)人臉識別系統(tǒng)，并通過生產(chǎn)實(shí)踐和理論基礎(chǔ)進(jìn)行迭代，對人臉識別技術(shù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。”他表示，這是從業(yè)機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中通過對外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境結(jié)合產(chǎn)生的結(jié)果，不但能提高平臺的運(yùn)營效率，而且會減少行業(yè)的欺詐風(fēng)險。
蔣寧強(qiáng)調(diào)，身份識別是反欺詐的第一道防線。由于線上消費(fèi)金融服務(wù)的虛擬性，給客戶身份認(rèn)證帶來了諸多不確定因素，該研究解決了人臉識別技術(shù)中的活體檢測、噪聲消除以及人臉比對等關(guān)鍵技術(shù)問題，形成了一套識別準(zhǔn)確率高、運(yùn)行速度快的線上身份認(rèn)證系統(tǒng)。
不僅是馬上消費(fèi)金融，多數(shù)消費(fèi)金融公司均開始深耕技術(shù)層面，以跨越行業(yè)發(fā)展壁壘，更好更快地“破局”。例如，捷信正在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段、提升金融行業(yè)資源配置效率，并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新手段，通過手機(jī)APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺等渠道，構(gòu)建線下網(wǎng)點(diǎn)和線上補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
捷信集團(tuán)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費(fèi)金融運(yùn)用的是大數(shù)據(jù)、運(yùn)算力、人臉識別等技術(shù)。一方面，要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量；另一方面，針對初進(jìn)職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進(jìn)行分析，例如手機(jī)流量、漫游業(yè)務(wù)等。
#p#分頁標(biāo)題#e#此外，值得關(guān)注的是，金融科技正在從后臺向前臺轉(zhuǎn)變，形成對外輸出的開放能力。蔣寧表示，馬上金融正在向一些金融同業(yè)提供包括刷臉支付、智能客服、線上信貸服務(wù)、智能營銷等的技術(shù)解決方案，實(shí)現(xiàn)科技對行業(yè)、對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度賦能。
