?? “分期一時爽，一直分期一直爽。”如今，信用卡分期成了許多年輕人“續命”的必備操作。
每逢財務“流動性”緊張，小手輕點“賬單分期”，當月還款壓力立馬減小；
過一兩個月，等手頭寬裕了，再戳一下“提前還款”，手續費和利息只交了一兩期，也不用繼續交了——既“省”錢，又規避逾期失信的風險，豈不是美滋滋？
（銀行冷笑道：是是是，我虧了。）
然而，情況正在起變化，免費的午餐似乎又少了一頓。
每日經濟新聞記者注意到，農行自今年1月10日以后，對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款，需計收一期未出賬分期手續費；去年12月起，工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務項目開始收費……
如此一來，即便資金充裕，提前還款似乎也不是最佳的選擇了？
提前還款也要收費
我們接觸信用卡時，通常最先考慮的便是年費、逾期費用、分期手續費等基本費用項目。分期手續費則是其中的重頭戲。通常分的期數越多，每期費率越低，不過費用總額也就越多。
例如，據工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個期限，對應的手續費率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設1萬元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續費分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續費分別為72元、63元、60元。
如前所述，在資金充裕時提前還款，可以說是個“兩全其美”的辦法。但銀行們想必早已看在眼里。
日前，每日經濟新聞記者致電農行客服，對方表示，2019年1月10號以后辦理的分期業務，若申請全部金額提前還款，已收取或已記賬分期手續費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續費。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續費不會退還，免收未出賬單的手續費。
實際上，目前已有多家銀行對信用卡分期賬單提前還款收取一定費用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務項目開始收費，收費標準為提前還款金額的3%或按協議價格收取，對已全額收取分期付款手續費的業務，不收取分期付款提前還款違約金。
不過，工行客服告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者，目前這一收費標準的執行情況要看具體的卡種。
中信銀行于去年4月1日起，開始執行調整后的“賬單/單筆分期”產品提前終止分期還款違約金收費標準。規定手續費一次性收取的，已收的手續費不予退還；手續費分期收取的，已收取的手續費不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續費是不用收取的。
大學剛畢業的小謝最近辦了張招行信用卡。得知該行信用卡賬單分期提前清償后，仍須一次性還清剩余未清款手續費時，她一臉困惑：“以前完全沒注意過。我覺得提前還款對于銀行來說，收不回錢的風險降低了，這樣的好事，怎么還要收我們用戶的手續費？”
上班族小冬則對信用卡業務比較熟悉：“如果提前還款銀行要收違約金，在我分期前有明確提醒我，比如自主分期的界面或者客服營銷時明確告知，那我不會介意，如果沒有提醒，就有點霸王條款的感覺了。”
對其，某股份制銀行客服告訴記者，“我的建議是不需要提前還款，因為這對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續費，就沒有必要了。當然，這也要根據客戶的需求來看。”
可約束消費者繼續履行分期義務
相對日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業務和服務相對成熟。短期有大額資金需求的話，會根據持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯期靈活安排自己的流動性需求。”
但我們還是應該了解，信用卡分期提前還款，為何部分銀行還要收費？
某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業務手續費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度來看，推銷出每一筆分期業務都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業務和貸款業務不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環使用的，貸款一筆還完就終結了，因而收取一定的費用應該是為了銀行覆蓋人力成本。
#p#分頁標題#e#華東政法大學商學院副教授竇菲菲告訴每日經濟新聞記者，信用卡提前還款會降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據信用卡透支業務的成本收入變化，自主調整信用卡提前還款手續費，表明銀行對表外業務收費的自主調整能力有所增強。
中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤則認為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續持續獲取收入，形成“早償風險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續履行分期義務。
“信用卡透支提前還款增加了銀行業務工作量，銀行成本增加，這部分費用需要由透支客戶承擔。信用卡透支業務利潤比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調整，客戶提前還款會增加銀行信用卡透支管理難度”，竇菲菲還提到。
徽商銀行研究發展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：
銀行信用卡分期的手續費有的是一次性收取，有的是每個月分攤收取，各家銀行情況不同。
如果已經一次性收取，那么提前還款沒必要收取違約金。
如果手續費是每個月分攤收取的，提前還款需要對還款金額收取一定費用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。
另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關政策呢？倘若僅是銀行單方面進行這樣的操作（提前還款收取違約金），是不合適的，至少客戶要有知情權。
合理的財務規劃是關鍵
每日經濟新聞記者注意到，除了提前還款需要收取費用，部分銀行還對信用卡透支轉賬等服務的費用進行了調整。
例如，自2019年2月1日起，農業銀行將恢復收取電子渠道（掌銀、網銀）信用卡透支轉賬手續費，標準費率為溢繳款轉賬免收手續費；透支部分轉賬手續費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過，針對通過電子渠道（掌銀、網銀）發生的透支額度轉本人本行交易，農行也有優惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉賬金額在2000元以上至5000元（含），按標準費率8折收取；單筆透支轉賬金額在5000元以上，按標準費率5折收取。
中原銀行首席經濟學家王軍表示，信用卡業務其實盈利不高但風險不小，恢復或提高收費目的是為了覆蓋風險，增加中間業務收入。
在孫建坤看來，銀行調整這些項目收費也是為了響應國家穩健發展消費信貸的政策，在一定程度上限制了消費信貸流入房市、股市，對流動性進行總體控制，避免資金過于泛濫。同時，也是設置一定準入門檻，降低銀行壞賬率。
“對消費者來說，需要樹立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費觀，合理透支消費，合理的收入支出等財務規劃才是最關鍵的”，孫建坤表示。
