新年伊始，《金融時報》記者從江蘇金湖農(nóng)商行得到這樣一組喜人的數(shù)字：截至2018年底，該行貸款戶數(shù)較年初新增2767戶，戶均貸款額度降低10.87萬元；電子銀行柜面替代率已達89.04%；真實不良貸款率下降26.66個百分點；貸款損失準(zhǔn)備充足率提高134.56個百分點。各項監(jiān)管指標(biāo)均符合規(guī)定要求，特別是資本充足率達到并超過監(jiān)管值，一舉脫離全省農(nóng)商行風(fēng)險高度關(guān)注單位名單，在江蘇省聯(lián)社等級行評定中排名大幅提升，實現(xiàn)了三級連跳。
這是金湖農(nóng)商行在2018年末交出的成績單。至此，歷時三年多，金湖農(nóng)商行徹底完成了健康型銀行的打造，走出了一條跨越發(fā)展之路。
選準(zhǔn)定位 繪制清晰轉(zhuǎn)型發(fā)展路線圖
早在2015年，大額貸款占比高、戰(zhàn)略定位偏離的實際以及前清后增、居高不下的不良貸款率，讓金湖農(nóng)商行一度被列為全省農(nóng)商行高風(fēng)險單位之一。上級管理部門和同業(yè)對金湖農(nóng)商行的評價較低，基層一線員工的人心浮動，給當(dāng)時新組建的金湖農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)班子提出了要求，也讓他們產(chǎn)生了將金湖農(nóng)商行打造成為尊嚴(yán)型銀行、健康型銀行的目標(biāo)構(gòu)想。
變革先變思想理念。2015年以來，金湖農(nóng)商行多次組織機關(guān)中層干部、支行長到靖江、沭陽等地學(xué)習(xí)取經(jīng)，以此轉(zhuǎn)變?nèi)猩舷掠^念，統(tǒng)一思想，重新回歸“支農(nóng)支小”的經(jīng)營定位上來。經(jīng)過多次的學(xué)習(xí)、調(diào)研和討論，該行領(lǐng)導(dǎo)班子確立了“一年打基礎(chǔ)：立規(guī)矩、促規(guī)范；二年上臺階：抓推進、見成效；三年大突破：求提升、樹形象”的推進策略。在推進策略中，各年度的階段性目標(biāo)和方向一目了然。與此同時，該行還將“支農(nóng)支小”市場定位的內(nèi)涵充實為“立足做精做小，服務(wù)‘三農(nóng)’，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)居民”。
有了目標(biāo)、方向和策略，加之相關(guān)調(diào)研、座談等措施的跟進，全行發(fā)展的思路自上而下逐步打開，改革思路得到了全體股東和全行員工的認(rèn)可，一幅清晰的轉(zhuǎn)型發(fā)展路線圖豁然展現(xiàn)在全行人的眼前。
多措并舉 打好控險壓降攻堅戰(zhàn)
思路決定出路。面對宏觀經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟、企業(yè)管理和發(fā)展定位等錯綜復(fù)雜因素導(dǎo)致風(fēng)險持續(xù)暴露和不良貸款前清后增的態(tài)勢，金湖農(nóng)商行開始著手摸清風(fēng)險底數(shù)，主動開展了貸款風(fēng)險排查工作，通過組織支行自查、部門排查、總行檢查的三級聯(lián)動機制，明確排查責(zé)任，徹底揭示貸款風(fēng)險底數(shù)，排出風(fēng)險貸款清單，為進一步落實風(fēng)險化解機制、提高清前堵后效果夯實基礎(chǔ)。
以排查出的風(fēng)險貸款清單為主要清降目標(biāo)對象，金湖農(nóng)商行經(jīng)過座談、調(diào)研、討論等一系列工作集思廣益，決定推行班子掛帥清收、落實責(zé)任人清收、風(fēng)險貸款名單制管理、“一戶一策”清收等不良貸款控險壓降“十項措施”。
為確保“十項措施”得到行之有效的落實，該行一方面是突出“專”字，深化機制建設(shè)，以“專業(yè)化、流程化、持續(xù)化”為指導(dǎo)思想，該行設(shè)立資產(chǎn)保全事業(yè)部。資產(chǎn)保全事業(yè)部單獨考核，績效工資均來自于不良貸款清收考核，由自愿報名的10名員工組成，其中三人專司訴訟執(zhí)行事務(wù)，深入對接法院部門，六人組織兩支專職上門清收隊伍，搜集不良貸款戶和被執(zhí)行人的行蹤、經(jīng)濟信息，協(xié)助法院執(zhí)行局清收，并切實開展自主清收，一人負(fù)責(zé)內(nèi)勤臺賬登記等事務(wù)。成立兩年來，資產(chǎn)保全事業(yè)部已累計收回不良貸款9403萬元，超額完成總行下達的清收任務(wù)，其中2018年收回不良貸款超6000萬元，一年的清收成果超過了前三年的總和。
另一方面是把握“嚴(yán)”字，強化規(guī)定動作。為了提升大額風(fēng)險貸款的壓降成效，該行堅持“班子掛帥”“一戶一策”的清收方式，通過每位班子成員認(rèn)領(lǐng)1戶大額風(fēng)險貸款、信貸中后臺部門各認(rèn)領(lǐng)2-3戶的方式，借助“騰籠換鳥”政策，精準(zhǔn)狙擊大額風(fēng)險貸款，并在黨委會、行務(wù)會、推進會上定期匯報清收壓降情況，強力跟進風(fēng)險化解，累計清降不良3436萬元。
同時，金湖農(nóng)商行積極爭取地方政府和戰(zhàn)略投資支持，有計劃、有批次地實現(xiàn)借助縣金融生態(tài)發(fā)展基金打包轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)1.59億元。據(jù)不完全統(tǒng)計，三年來，金湖農(nóng)商行通過上述措施自主清收的不良貸款達3.37億元，為2018年末迅速完成風(fēng)險化解貢獻了重要力量。
強有力的清收工作不僅震懾了大批失信人，還得到了上級管理部門、兄弟單位和縣內(nèi)同業(yè)的肯定和認(rèn)可。該行先后榮登2016、2018年江蘇地區(qū)金融機構(gòu)品牌形象指數(shù)榜，尤其是在2018年省聯(lián)社勞動競賽和電子銀行專題競賽中均榮獲三等獎，獲得了三年來勞動競賽獲獎“零”的突破，實現(xiàn)了在同業(yè)面前有面子、在市場面前有客戶、在客戶面前有尊嚴(yán)，打造尊嚴(yán)型銀行的“第一目標(biāo)”也得以實現(xiàn)。
創(chuàng)新產(chǎn)品 走上又好又快健康發(fā)展之路
#p#分頁標(biāo)題#e#以上的得力措施，為金湖農(nóng)商行業(yè)務(wù)快速發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。但如何提升各類中間業(yè)務(wù)收入，保持經(jīng)營效益顯著提升？這是金湖農(nóng)商行管理層一直致力于解決的問題。
一方面，該行實施信貸流程改革，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展。自2015年7月份開始，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，金湖農(nóng)商行制定了《“三臺制衡”信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，將城區(qū)8家網(wǎng)點新增信貸業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點權(quán)限外新增信貸業(yè)務(wù)納入“三臺”管理，上收網(wǎng)點授信調(diào)查權(quán)，由新設(shè)立的授信中心負(fù)責(zé)授信調(diào)查；單獨設(shè)立放款中心，建立健全專門崗位審查和集中放款制度；貸后檢查實行交叉檢查，營銷、授信，貸后崗位職責(zé)按照“哪個流程出問題，就追究對應(yīng)崗位人員的責(zé)任”的原則確定，明確盡職免責(zé)——這既提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益，又為客戶提供了高效便捷服務(wù)。在運行了近三年后，經(jīng)過不斷地完善，信貸業(yè)務(wù)“三臺制衡”已逐步得到了該行廣大員工和客戶的認(rèn)可，貸款營銷的積極性被解放出來，新增信貸資產(chǎn)的質(zhì)量顯著提高，“三臺”貸款不良率低于全行新增不良貸款率，在一定程度上減緩了不良貸款的反彈趨勢，為效益提升提供了有利的資產(chǎn)基礎(chǔ)。
創(chuàng)新是一個單位發(fā)展的靈魂。在“三臺”貸款運行成熟的基礎(chǔ)上，2017年，金湖農(nóng)商行先后推出了房抵快貸、社保貸、公職貸產(chǎn)品，與長期推廣的陽光信貸產(chǎn)品組成四類低風(fēng)險貸款產(chǎn)品，并命名為“便民貸”，后又根據(jù)市場需要，推出“車易貸”“商易貸”“和易貸”“房金快貸”四類利民產(chǎn)品。
“便民貸”“利民貸”產(chǎn)品如其名，根據(jù)“三臺”流程優(yōu)化而來，堅持“默認(rèn)授信、直接用信，風(fēng)險及時評價”的原則，單個貸款產(chǎn)品的授信額度最高不超過30萬元，在提高授信效率的同時，以“做小、做散、做精”為前提，實行單戶限額管理，在效益上堅持以擴面增量取勝，配套“全員營銷”考核模式，賦予不同崗位不同的營銷職責(zé)，將支行客戶經(jīng)理歸為專職營銷崗、運營主管和柜員歸為兼職營銷崗、機關(guān)人員歸為輔助營銷崗，促進了全員營銷取得顯著成果，在持續(xù)運營兩年后，截至2018年末，該類貸款產(chǎn)品余額突破5億元，為全行貸款投放和收息率的穩(wěn)步提升作出了貢獻。
另一方面，金湖農(nóng)商行設(shè)立二級部門投資銀行部，單獨實施績效考核，最大限度實現(xiàn)資金收益最大化，成功加入全國銀行間債券市場，實現(xiàn)線上線下均可開展資金業(yè)務(wù)，擴大了資金業(yè)務(wù)開展范圍，并規(guī)范資金業(yè)務(wù)操作，明確由投資銀行部開展資金業(yè)務(wù)操作，運營管理部負(fù)責(zé)對應(yīng)賬戶的管理，兩部門各司其職、相互配合，完成申請、審批、交易、到期處理和資料歸檔等五項流程。該行資金業(yè)務(wù)開展三年來，已實現(xiàn)同業(yè)收入4.24億元，其中，2018年同業(yè)收入已占全行總收入的39.22%。在各項指標(biāo)改善的前提下，該行于2018年11月成功獲取大額存單發(fā)行資格，并積極申請發(fā)行理財業(yè)務(wù)，2019年1月5日發(fā)行個人大額存單2億元，受到了市場的追捧。截至1月15日，個人大額存單余額達4139萬元。
隨著收入實現(xiàn)平穩(wěn)較快增長，金湖農(nóng)商行開始有能力計提足夠的撥備用于不良貸款的核銷壓降。三年來，該行已累計自主核銷不良貸款4.01億元，從而騰出更多空間服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)。
三年來， 在全行共同努力下，金湖農(nóng)商行已形成團結(jié)向上、拼搏向前、不畏競爭、勇爭先進的工作常態(tài)，社會形象也得到明顯提升，形成了監(jiān)管部門認(rèn)可、同業(yè)尊重、客戶點贊的良好形象。
