2018年，對于互聯網金融行業而言，可稱得上是“失落的一年”。在這一年里，互金行業經歷了劇變，從“巔峰時刻”到“一夜入冬”。據網貸之家最新數據顯示，截至2018年12月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1021家，相比2017年底減少了1219家，數量已然“腰斬”。
但同時也可看到的是，在這一年里，各平臺紛紛為完成合規而不斷竭盡全力。隨著問題平臺不斷出清，行業整體合規進程已初見成果。多項監管密集出臺，包括打擊老賴、逃廢債，提振出借人信心。“爆雷潮”之后，數百家互金平臺提交自查報告，多家互金平臺又相繼赴美完成IPO，行業在無聲地回暖。
2019年如期而至。在新的一年里，互金行業將走向何方？或許，他們能給出我們一些答案。
“松緊之間”
“松緊之間”，是蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對2019年互金行業給出的看法。
他認為，這主要是“政策層面的松”和“行業層面的緊”。互金平臺現今的經營困境，大半來源于資金端的收緊。于網貸平臺而言，是批量爆雷后，出借人的資金外流；于其他消費信貸平臺而言，則是機構資金的趨于謹慎，讓不少依靠助貸發展起來的平臺斷了錢糧。“解鈴還須系鈴人，能救互金平臺于水火的，也只能是資金面的寬松”。
不過從近日召開的2019年中央經濟工作會議則釋放了相對寬松的信號，“穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題”。薛洪言認為，2019年的社會融資將面臨更寬松的環境。
同時，與大多數人看法一致的是，薛洪言認為，2019年互金行業主要潛在的變數是“P2P備案”與“巨頭入局”。
2019年，能否成功備案將成為互金行業的最大變數。于網貸平臺而言，能否通過備案，幾乎是生和死的區別；于行業而言，備案能否于2019年落地，決定著各方對P2P的信心，落地后備案平臺的數量和結構，也一定程度上決定了P2P行業的規模和潛力。
但就目前來看，備案的落地時間點并不明確。而一旦備案落地，會加速市場洗牌。屆時，還有一個重要的不確定因素便是，巨頭是否會爭相入局網貸行業？
不過在談這些不確定的因素之前，薛洪言認為，于多數平臺而言，目前還是要先活下去。P2P的批量爆雷，透支了出借人的信任，資金在外流，分化在加劇，日子在變難。行業規模的縮水，加上行業內部的分化加劇，使得長尾平臺的日子越來越難。能否挺下去，以迎接備案后行業二次分化的洗禮？是一個大考驗。
破局之路
于是，如何活下去成了如今每個互金平臺首要亦是最關鍵的問題。每家平臺都在尋找自己的破局之路。
在PPmoney看來，破局之路或者在于“特色化”。“行業加速出清的同時，競爭也日趨白熱化，金融科技、優質資產等領域的實力在很大程度上決定著平臺的發展前途。” PPmoney萬惠集團CEO胡新表示。
因此，PPmoney選擇的“特色化”破局之路在于人工智能。
據了解，早在2012年12月12日上線伊始，PPmoney便大力投入技術研發和高端人才引進，以技術撬動運營提升，為客服提供最優質最便捷的金融服務。在PPmoney網貸1100余人的團隊中，有超過三分之一是技術人員。
多年來，依托大數據、人工智能等先進科技手段，PPmoney先后研發出五大人工智能系統：蜂巢引擎、靈機系統、銀盾系統、神工系統和巡鷹系統，并將其應用到各業務層面，滲透到獲客、風控、催收、客戶服務等環節，廣泛運用在大數據精準營銷、用戶畫像構建、智能客服、智能風控模型構建等方方面面，改變金融傳統人海戰術模式，開拓了在線撮合小額借貸的新模式。
以審批環節為例，PPmoney創新了大數據風控模式，通過從多樣生活場景抓取社交、行為等非征信數據，并運用人工智能讓風控系統從海量數據中實現機器學習、大數據建模，去洞察每一筆交易背后的信用、欺詐等風險，從而實現對金融風險的精準管理。
3900萬用戶
另外，據此前PPmoney相關人士參加會議時公開透露，其人工智能的優勢還在于快捷與差異化競爭。
據其透露， PPmoney對接了超40家外部數據，通過2000+維度、360度的風險計量，可對用戶進行豐富的人物畫像，提供個性化金融產品。基于大數據的評分系統，PPmone可以借助機器學習，實現自動化審批，最快5分鐘放款，并實現差異化授信和差異化定價，為不同層級的客戶打造多樣化和靈活的信貸產品體系：如面向微小企業主的經營性個人信貸產品、面向信用卡客群的基礎消費性個人信貸產品、面向優質客群的定制化信貸產品。
#p#分頁標題#e#通過多元化數據標簽進行用戶建模，根據客戶特征分析智能匹配產品，配合以合理化營銷策略，為PPmoney實現精準營銷，同時還大大降低運營成本，這也便為其活下去提供了更多優勢。
而在這樣的行業背景之下，出借人的擁戴與留存似乎更能說明問題。據公開資料顯示，PPmoney網貸目前服務用戶已超過3900萬人，累計撮合現金交易突破1135億元，為用戶賺取收益超過27億元。
憑借這樣的普惠成果，PPmoney還在2018年12月21日的網貸天眼“中國金融科技發展·未來論壇”上，一舉攬獲“2018年度最具影響力互聯網金融企業”大獎。
經歷過2018年，有不少平臺死去，但活下來的平臺也有活得更好了，如PPmoney。行業的馬太效應愈加明顯，競爭也在愈加白熱化。有人認為，出清潮遠還沒有結束，互金行業仍將持續“至暗時刻”，但也有人認為，經歷過危機洗禮之后的互金行業，必將在2019年迎來“最好的時代”。
