回顧過去的2018年，大數(shù)據(jù)行業(yè)的競爭格局已發(fā)生新的變化，包括新成立的數(shù)據(jù)服務(wù)公司迅速增多、技術(shù)門檻逐步降低、單純數(shù)據(jù)服務(wù)市場競爭激烈且增長乏力，成為眾多第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)生存的重大挑戰(zhàn)。與此同時，商業(yè)銀行、保險公司與金融科技公司也逐步具備了數(shù)據(jù)挖掘、整合與建模等能力，對于外部數(shù)據(jù)提供商的依賴性逐步減弱，并體現(xiàn)出更多的定制化大數(shù)據(jù)解決方案的訴求。那些仍然熱衷于提供單一數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品的企業(yè)，將逐步被市場所淘汰。
畢馬威出具的一份研究報告指出，身處大數(shù)據(jù)時代，中國銀行業(yè)將更好地提升客戶、風(fēng)控和運營這三大領(lǐng)域的服務(wù)能力，形成精細化的用戶畫像，立足于個性化服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、智能風(fēng)控和渠道優(yōu)化等環(huán)節(jié)。因此，2019年大數(shù)據(jù)企業(yè)要積極尋求科技轉(zhuǎn)型，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)有機結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)整體解決方案應(yīng)當(dāng)是大數(shù)據(jù)企業(yè)的努力方向。
在零壹財經(jīng)近期的一次訪談中，集奧聚合副總裁馮宗欣指出，從事大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的金融科技公司，需要盡快提升自身的科技能力，拓展AI等技術(shù)解決方案。“科技是第一生產(chǎn)力”一直是商業(yè)模式的核心，大數(shù)據(jù)企業(yè)需要以此來提升其競爭壁壘。他稱，集奧聚合已推出多項金融解決方案，包括大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)運用在具體金融服務(wù)場景中，同時向企業(yè)客戶、運營商、政府客戶輸出其解決方案，在頭部企業(yè)中率先實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級。
集奧聚合副總裁 馮宗欣
集奧聚合是一家互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)服務(wù)商，成立于2012年，在大數(shù)據(jù)行業(yè)里位居前列，為眾多金融機構(gòu)輸出技術(shù)解決方案。集奧聚合在業(yè)界較早提出科技升級、技術(shù)引領(lǐng)的經(jīng)營模式。集奧聚合副總裁馮宗欣作為公司高管之一，1998年畢業(yè)后一直從事于面向金融保險業(yè)的軟件、系統(tǒng)集成的技術(shù)研發(fā)，2008年開始個人創(chuàng)業(yè)，從事移動互聯(lián)網(wǎng)、SAAS服務(wù)，并在2014年轉(zhuǎn)型從事大數(shù)據(jù)、AI與金融科技行業(yè)，加入集奧聚合之后主導(dǎo)技術(shù)解決方案。
集奧聚合如何與商業(yè)銀行開展合作？如何將產(chǎn)品運用于場景化金融服務(wù)之中？如何保障產(chǎn)品效果？未來集奧聚合的發(fā)展方向在哪些方面？圍繞這些問題，2018年12月28日在北京專訪了集奧聚合副總裁馮宗欣，圍繞技術(shù)驅(qū)動場景化金融解決方案，進行深入全面的溝通交流。
以下是專訪內(nèi)容節(jié)選。
一、行業(yè)方向：不止于數(shù)據(jù)服務(wù)，借助技術(shù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型
零壹財經(jīng)：從我國大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展歷程來看，近年來經(jīng)歷了哪些衍變？
馮宗欣：這種衍變是比較顯著的，大數(shù)據(jù)概念從2013年下半年慢慢進入人們視野中，這源于一些互聯(lián)網(wǎng)公司借助積累的數(shù)據(jù)，在金融業(yè)進行風(fēng)控、營銷等方面的嘗試，并取得了一定的效果。因此，產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)營銷的概念，當(dāng)時是一個融合、連接的概念，大數(shù)據(jù)最大的特征在于兩點：第一，要能連接、維度多；第二，數(shù)據(jù)的維度要新鮮，能更新，而很大的量并不是最大的競爭力。
經(jīng)歷初期發(fā)展，2014、2015年，金融機構(gòu)意識到第三方數(shù)據(jù)確實能幫助金融機構(gòu)去評判風(fēng)險。風(fēng)控可以說是大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的最早應(yīng)用領(lǐng)域，因為當(dāng)時互金行業(yè)是個百億市場規(guī)模的新興領(lǐng)域，需要技術(shù)廠商去整合數(shù)據(jù)源與客戶，把它作為一個應(yīng)用級產(chǎn)品。
2016、2017年，金融機構(gòu)自身已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)能力，因此市場需求發(fā)生了改變。小型金融機構(gòu)偏向采購解決方案，大中型金融機構(gòu)偏向于采購數(shù)據(jù)標(biāo)簽與維度。同時，很多數(shù)據(jù)提供商也開始自己搭建數(shù)據(jù)平臺，具備了建模、算法、做連接等方面的數(shù)據(jù)整合能力。在這種市場格局下，大數(shù)據(jù)企業(yè)的發(fā)展面臨瓶頸，都意識到必須要轉(zhuǎn)型。
零壹財經(jīng)：轉(zhuǎn)型方向是什么？
馮宗欣：從事大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的金融科技公司，至今發(fā)展起來的頭部企業(yè)，它們在發(fā)展初期都是從數(shù)據(jù)服務(wù)起步，逐步拓展至數(shù)據(jù)的清洗、挖掘與建模，最后輸出一些數(shù)據(jù)產(chǎn)品。行業(yè)發(fā)展前期是偏向于數(shù)據(jù)加工整合，中后期是偏向于數(shù)據(jù)產(chǎn)品。然而，隨著金融客戶自行建設(shè)數(shù)據(jù)團隊和數(shù)據(jù)源廠商的直接入局，簡單的數(shù)據(jù)加工與建模，已經(jīng)不能成為大數(shù)據(jù)企業(yè)的核心競爭力。企業(yè)必須有自己的核心產(chǎn)品，這樣才能構(gòu)建出自己的生態(tài)體系。因此，集奧聚合更早意識到這一點，2016年開始向人工智能方向轉(zhuǎn)型，集奧聚合具備的科技成分，是區(qū)別于其他大數(shù)據(jù)企業(yè)的一個重要標(biāo)志。
二、市場需求：數(shù)據(jù)科技企業(yè)要提供一整套解決方案
零壹財經(jīng)：什么樣的企業(yè)可以算頭部企業(yè)，集奧聚合的差異化優(yōu)勢如何體現(xiàn)？
#p#分頁標(biāo)題#e#馮宗欣：所說的大數(shù)據(jù)頭部平臺，主要還是按照收入規(guī)模和商用客戶數(shù)量來評定的，目前集中5家以內(nèi)，集奧聚合為其中一家。這些企業(yè)在行業(yè)內(nèi)起步時間比較早、數(shù)據(jù)行業(yè)覆蓋面相對較好。發(fā)展也很迅速，收入規(guī)模可達到上億級別，覆蓋的客戶為幾百家至上千家左右。在打造核心競爭優(yōu)勢上，集奧聚合采用“大數(shù)據(jù)+AI技術(shù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)過長時期的規(guī)劃布局與研發(fā)投入，集奧聚合推出了很多貼合市場需求的科技類產(chǎn)品，未來PE倍數(shù)也能迅速提升。
零壹財經(jīng)：數(shù)據(jù)服務(wù)商向科技轉(zhuǎn)型，具體業(yè)務(wù)形態(tài)會有哪些改變？這種變化如何更好地滿足市場需求？
馮宗欣：數(shù)據(jù)服務(wù)商主要將連接好的數(shù)據(jù)形成資源，通過加工資源來形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品，這是原材料加工的概念。但這種加工出來的產(chǎn)品僅僅是輔助客戶決策的一類依據(jù)，還不能幫助客戶達到最終的結(jié)果，很難直接帶來產(chǎn)能與效率的增長。
大數(shù)據(jù)企業(yè)要向科技轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)技術(shù)賦能金融服務(wù)，讓金融機構(gòu)直觀感受到產(chǎn)出成果。要做到這一點，要求大數(shù)據(jù)企業(yè)在賣給金融機構(gòu)產(chǎn)品的同時，還要梳理客戶的作業(yè)流程，把產(chǎn)品有機地結(jié)合到客戶的作業(yè)中，以結(jié)果來證明能夠使客戶獲得收益。
三、集奧聚合：提供多種解決方案，服務(wù)金融頭部企業(yè)
零壹財經(jīng)：集奧聚合的產(chǎn)品線是如何布局的？有哪些合作客戶？
馮宗欣：我們主要圍繞“大數(shù)據(jù)+AI”這兩個領(lǐng)域，實現(xiàn)產(chǎn)品線的覆蓋，產(chǎn)品線分為風(fēng)控產(chǎn)品線、營銷產(chǎn)品線及AI產(chǎn)品線。集奧聚合把風(fēng)控、營銷和人工智能有機結(jié)合，提供的是一站式智能化金融解決方案。
智能風(fēng)控產(chǎn)品線涉及集智雷達決策引擎、反欺詐、信用評估模型、用戶畫像、風(fēng)險監(jiān)控模型預(yù)警、逾期預(yù)測模型、失聯(lián)修復(fù)平臺、風(fēng)險處置、智能催收等；智能營銷產(chǎn)品線涵蓋集奧方舟、營銷響應(yīng)模型、智能語音、營銷評分、新客獲取、存客激活等。
2018年我們推出了AI建模平臺與智能語音新產(chǎn)品，也在研發(fā)保險、運營商、企業(yè)、政府等行業(yè)的解決方案，應(yīng)用于車險、互聯(lián)網(wǎng)保險、運營商增值業(yè)務(wù)、企業(yè)外呼及客服服務(wù)、政府智慧城市、智慧交通等領(lǐng)域。例如，未來用戶可能會接到機器人銷售的保險，降低保險公司在觸達客戶方面的海選成本。
前期在金融行業(yè)，集奧聚合主要是做資產(chǎn)端，未來將延伸到理財端、負(fù)債端。
產(chǎn)品線以金融行業(yè)為主導(dǎo)，目前服務(wù)客戶數(shù)量近一千家左右，客戶包括大型國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、持牌消費金融公司、持牌小貸公司等。未來，客戶將逐步覆蓋到保險服務(wù)、企業(yè)服務(wù)、運營商服務(wù)以及政府服務(wù)等領(lǐng)域。
零壹財經(jīng)：不同稟賦的金融機構(gòu)，包括銀行、保險、小貸與P2P等，它們各自對于數(shù)據(jù)服務(wù)的訴求，有何區(qū)別？
馮宗欣：集奧聚合主要服務(wù)于大型金融機構(gòu)，沒有大力發(fā)展中小型金融機構(gòu)，主要考慮這類機構(gòu)受系統(tǒng)性金融風(fēng)險、政策影響比較大，這是企業(yè)經(jīng)營的一大風(fēng)險。同時，互金行業(yè)的大型持牌金融機構(gòu)，我們也在做。
很多大型金融機構(gòu)做大數(shù)據(jù)的能力有限，并且它們的人力成本很高，因此給外部大數(shù)據(jù)廠商創(chuàng)造了機會，它們大量的開發(fā)、測試等工作環(huán)節(jié)會讓外部廠商人來做，這樣整體性價比會更高一些。
零壹財經(jīng)：剛才提到的AI建模平臺，我們?yōu)楹我c銀行進行“聯(lián)合建模”？
馮宗欣：建模服務(wù)能力是金融機構(gòu)普遍認(rèn)可的一種價值服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)企業(yè)數(shù)量增多，對建模人才的需要量也在不斷增長，因此具有建模專業(yè)技能的這類人員成為稀缺人才，這使企業(yè)的用人成本逐年攀升。推出AI平臺，價值是讓掌握基本建模知識的人員即可操作，因為機器可以自動幫你學(xué)習(xí)，只要輸入變量，機器會自動推薦匹配的模型。這個模型的整個生命周期管理，我們都可以做到，只要部署到金融機構(gòu)中，就可以使用。這是一個工具類產(chǎn)品，提供的是科技類服務(wù)。
我們采用與銀行一起進行“聯(lián)合建模”的方式，主要是出于數(shù)據(jù)和各自資產(chǎn)的考慮，“聯(lián)合建模”首先需要把數(shù)據(jù)連接起來。但是，處于合規(guī)考慮，不能把自身數(shù)據(jù)放到對方平臺上，因此雙方共同把數(shù)據(jù)存儲到一個地方來使用。“聯(lián)合建模”只是一種運作模式，它產(chǎn)生的結(jié)果還是評分產(chǎn)品。模型是用于精細化運營的，做模型的前提是先確認(rèn)規(guī)則，規(guī)則來解決80%的問題，剩下20%由模型來解決。
#p#分頁標(biāo)題#e#模型是一組數(shù)字，自己會表現(xiàn)出它的好與不好，我們有很多指標(biāo)來驗證模型結(jié)果。模型會隨著時間周期發(fā)生變化，可能會逐步變得不好，因此要不停地監(jiān)控與調(diào)優(yōu)。如果模型經(jīng)過持續(xù)的調(diào)優(yōu)，還達不到效果，這個模型一般會在半年之內(nèi)下線，再部署新的模型。
四、增能提效：為客戶賦能的核心競爭力
零壹財經(jīng)：AI技術(shù)研發(fā)方面，集奧聚合有哪些特色產(chǎn)品？
馮宗欣：集奧聚合正在向人工智能方向進行轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在推出智能語音系列的特色產(chǎn)品。我們在2018年做了一整年的AI技術(shù)研發(fā)，產(chǎn)品在2018年11月份正式推出。現(xiàn)在已經(jīng)有20多家金融機構(gòu)，其中大部分都是銀行，非常有興趣去進行測試和使用。
這是2019年要打造的拳頭產(chǎn)品，會有很多系列產(chǎn)品孵化出來。核心價值是幫助金融機構(gòu)、幫助企業(yè)、幫助政府，實現(xiàn)增能提效。我特別強調(diào)增能提效，因為商業(yè)模式很難再稱為企業(yè)的核心競爭力，更多地是要有核心技術(shù)在里面，必須做到為客戶賦能。什么是賦能？就是提升它的效率，顛覆是很少見的，很多事情的發(fā)展都是水到渠成。
零壹財經(jīng)：拳頭產(chǎn)品增能提效，可否舉個例子？
馮宗欣：以智能語音產(chǎn)品為例，它是以智能語音作為核心技術(shù)，延展到金融機構(gòu)的各個服務(wù)場景之中。例如，電話催收是金融行業(yè)的一個最常見業(yè)務(wù)，并且從事人數(shù)非常多，每天打出去的電話有上千萬。我們調(diào)研過一家中游偏上的股份制銀行，每天催收電話會打出一百多萬個，但目前只有1%是通過機器打的，99%必須依靠人工。目前，人工成本上漲的很厲害，導(dǎo)致銀行壓力非常大，因此現(xiàn)在要用科技的方式來提升催收效率。
舉個簡單例子，以前每天要花300塊錢去打500個電話。現(xiàn)在能否做到花100塊錢打1000個電話，這是科技要解決的問題。科技不是要改變銀行傳統(tǒng)的作業(yè)模式，而是提升作業(yè)模式的效率。因此，模擬人的語音機器人就出來了，可以一定程度釋放人力，使金融機構(gòu)產(chǎn)能變得更好。同時，智能語音機器人有很多好處，譬如不會罵客戶、不會言語過激等等。
另外，大量金融機構(gòu)的客服人員也是很大的成本，譬如某家股份銀行的人工客服坐席有6000多人。未來兩年，6000多人也許會變?yōu)?00多人，剩下5000多個坐席全部變成了機器人。這就是智能語音技術(shù)已經(jīng)發(fā)展為商用階段，其實這項技術(shù)在10幾年前就已經(jīng)出現(xiàn)了，只是以前計算一句話的意思，要算10多秒，無法支持正常對話。現(xiàn)在機器人的運算能力增強了，只花0.5秒左右的時間，就能理解語意，可以接受正常對話了。
零壹財經(jīng)：對金融機構(gòu)來說，智能語音除應(yīng)用客服領(lǐng)域外，我們還有哪些其他的應(yīng)用場景？
馮宗欣：舉個簡單例子，以前銀行客戶打客服電話時，首先需要按照提示一層層進行選擇，可能用戶按了三四輪，才能到達想要的服務(wù)類別。這是典型的樹形結(jié)構(gòu)解決方案，流程長、體驗差，要進行升級。集奧聚合現(xiàn)在推出的智能語音導(dǎo)航，將樹形結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了扁平化，撥通電話可以邁過這個樹形結(jié)構(gòu)，根據(jù)用戶說的關(guān)鍵詞來分析，直接達到用戶想要的服務(wù)。這種方式很好地改善了用戶體驗，是很多金融機構(gòu)的訴求，現(xiàn)在類似的訴求非常多。
除了銀行業(yè)，在保險領(lǐng)域，智能語音也有非常廣闊的應(yīng)用。根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，每一張保單都是需要做回訪確認(rèn)的，確認(rèn)內(nèi)容非常制式化，對話內(nèi)容比較封閉，但卻會耗用大量的人工，這時候，智能機器人就能發(fā)揮非常大的作用，提升每日的作業(yè)量，減少保險公司的支出，達到增能提效的作用。
