“截至今年1月17日，江蘇省興化市已有29979人完成‘陽光e貸’手機APP注冊，25996人提交貸款申請，10115人簽約授信，授信金額突破10億元，用信余額突破2億元，達2.41億元，無一筆逾期貸款，累計為客戶節約融資成本600余萬元。”在日前舉行的興化市“金融服務鄉村振興戰略暨‘陽光e貸’全面推廣啟動大會”上，興化農商銀行董事長曹文銘表示，興化市委、市政府選擇“陽光e貸”作為興化市金融服務“鄉村振興戰略”的切入口進行全面推廣，充分體現了市委、市政府對“鄉村振興戰略”的重視，對金融服務工作的關注，對“陽光e貸”產品的認可和信任。
為何是“陽光e貸”
“陽光e貸”是興化農商銀行為有效破解“三農”和小微客戶融資難、擔保難、手續繁等問題，更好地支持“鄉村振興戰略”實施，在興化市委、市政府領導下，在人民銀行關心指導下，緊緊依托人民銀行征信管理系統和互聯網金融大數據技術，創新推出的一款純線上免擔保信貸產品。這款產品廣泛采集、深入分析客戶家庭、醫保、社保、房產、公積金、工資、征信以及興化農商銀行內部各項數據信息，自動分析客戶能否準入，自動測算客戶貸款額度和利率。客戶通過“陽光e貸”手機APP，即時可辦理貸款申請、貸款審批、合同簽訂等全部手續。
據介紹，“陽光e貸”具有六大特色，一是手續簡便。客戶無須提供任何紙質資料，只需身份證、智能手機和興化農商銀行借記卡即可申請貸款。客戶憑自身信用即可獲得貸款額度，無須提供擔保。二是用途廣泛。戶籍為興化市且年齡在18周歲（含）-60周歲（含）所有自然人均可申請。貸款可用于個人經營、房產裝修、購買汽車、購買其他大件消費品以及旅游、教育、醫療等多個方面。三是辦理快捷。即時申請，即時辦理。四是期限較長。授信期限為2年。2年內，客戶可通過江蘇農信手機銀行自助借款、還款。五是額度較高。起點額度5000元，最高額度30萬元。六是利率優惠。貸款利率實行“一戶一價”，由系統根據客戶資信數據自動測定，資信越好，利率越低。
力推“陽光e貸”意義何在
“‘陽光e貸’是數字普惠金融在農村地區的具體應用，代表了數字普惠金融最新的發展方向。”人民銀行興化支行行長常余榮在啟動大會上發言時說，目前，全國縣域范圍內，類似主要面向農民的普惠金融產品還不多見，它的推廣應用具有里程碑式意義。
一是有助于滿足農村最基層農民的資金需求。基層農民由于缺少抵押物、找不到擔保人，到銀行申請獲得貸款的難度很大。滿足這一部分人的資金需求，幫助其改善生活質量、擴大種養殖規模是農村普惠金融和鄉村振興的主攻方向和著力點。“陽光e貸”產品由于采取純線上放款方式，客觀上消除了申請人的身份界限，通過互聯網技術創造性地讓農村居民與城市居民在獲得銀行信貸服務方面處于同等位置，其重要性與歷史意義不言而喻。
二是有助于為有資金需求的市民帶來實實在在的方便與實惠。“陽光e貸”產品最顯著特征就是方便、快捷。申請人只要跑一次銀行網點辦理領卡、開戶等手續，以后需要資金，可隨時隨地通過手機APP進行操作，貸款最多幾分鐘即可到賬，不僅省去了到銀行網點提交資料、等待核查的時間，而且手續簡便，無須找擔保人、抵押物，無須找關系、打招呼，貸款利率根據申請人的資信狀況自行調整，實行上限管理，能有效降低貸款主體融資成本。
三是有助于助推銀行機構業務轉型。隨著移動通信技術和互聯網技術的快速發展，銀行的經營方式正在發生深刻的變革，過去“網點+客戶經理”“申請人+擔保人（或抵押物）的傳統信貸營銷模式正被“大數據+征信”“手機APP+免擔保”等新型的互聯網金融所取代，誰順應了這一潮流和趨勢，并能先人一步，誰就能在激烈的市場競爭中站穩腳跟、贏得生存和發展機會，反之，遲早會走下坡路甚至被淘汰。因此，興化農商行此時推出“陽光e貸”產品是大勢所趨、順理成章的事情，是加快業務轉型、拓展生存空間的必然結果。
四是有助于加快農村社會信用體系建設。“陽光e貸”產品的開發很好地遵循了“信用產生價值”的先進理念。這種“守信激勵、失信懲戒”的制度安排，對凈化農村的信用環境，培養市民的誠信意識具有顯著的促進作用。
興化市委常委、市政府常務副市長徐立華從政府角度解讀了推廣“陽光e貸”的意義。他認為，“陽光e貸”聚焦群眾“貸款難、貸款貴、貸款繁”的問題，圍繞“擴大信貸服務范圍，增強信貸服務可獲得性”的需求，最大限度滿足了廣大人民群眾特別是農民的“經商、開店、種植、養殖”等經營需求以及“裝修、購車、旅游、教育”等消費需求，有效緩解融資“難貴繁”的問題，可以為興化市脫貧攻堅、高水平推進里下河生態經濟示范區建設提供有力的金融支撐。同時，推廣“陽光e貸”產品，也是助力經濟發展調優資源配置的重要舉措。因為，2019年興化市金融工作的總體目標是：優化全市金融生態環境，推進“四支兩打一化”工作，“四支”指“支持鄉村振興、支持綠色發展、支持實體經濟、支持科技創新”，“兩打”指“打擊非法集資、打擊惡意逃廢債”；“一化”指“推動化圈解鏈工作”。“陽光e貸”產品的推出，對“四支”工作將起到重要推動作用，有助于引導全市金融機構將目光更加專注于小微貸領域，將更多的資源配置到“三農”領域。此外，“陽光e貸”產品，以建立“公平科學”的信貸服務機制為原則，以“獎勵誠信、懲戒失信”為指引，對實現“鄉風文明提升、鄉村治理提效”也將起到潛移默化的影響。
如何推廣“陽光e貸”
#p#分頁標題#e#“陽光e貸”是帶動居民創業致富的一把“金鑰匙”，也是提升居民生活品質的一個“好幫手”，更是服務“鄉村振興戰略”、推動普惠金融工作的一個“好抓手”。
興化市委、市政府要求各鄉鎮（街道）要高度重視“陽光e貸”全面推廣工作，及時成立“陽光e貸”推廣工作組，制定具體、細化的工作方案，建立序時督查機制，強化工作責任落實,促進推廣目標完成。要對照清單，組織人員逐戶聯系、宣傳，確保目標對象人人知曉“陽光e貸”、戶戶爭辦“陽光e貸”。同時，要積極協助興化農商行開展轄區內農戶的信息采集工作，配合開展各類金融知識宣傳普及活動，協助做好“三農”服務宣傳。2019年“陽光e貸”總體目標是：每個行政村新增授信簽約不少于90戶、新籌措“三農”服務資金日均不低于300萬元。
同時，要求稅務局、統計局、公安局、供電公司等部門單位要主動配合金融機構做好互聯網金融大數據的收集工作，積極提供第三方數據。人民銀行要牽頭深入推進“信用鄉鎮、信用村、信用戶”的評比活動。各鄉鎮（街道）要高度重視“陽光e貸”全面推廣工作，及時成立“陽光e貸”推廣工作組，制定具體、細化的工作方案，建立序時督查機制，強化工作責任落實,促進推廣目標完成。積極給予銀行在債權保全、資產接收、資產處置等環節的政策支持，將失信行為人列入“黑名單”，努力打造“誠信得益、失信受懲”的信用環境，共同構建誠信興化體系。
最后，要求各鄉鎮（街道）要充分運用“廣播、電視、報紙、網站”等各種宣傳媒介，通過“開辟專欄、印發公開信、設立咨詢臺”等各種形式，廣泛開展宣傳發動。要組織宣傳小分隊，走村入戶，把政策講清，把道理說透，真正讓“陽光e貸”的運作方式、優惠措施家喻戶曉。要講究宣傳方法，采取貼近百姓的方式進行宣傳，注重典型宣傳，以身邊的事引導身邊的人，以身邊的人啟發更多的人。
曹文銘透露，興化農商銀行不僅要持續優化“陽光e貸”業務系統和模型，完善后臺管理系統，豐富手機APP功能和推送渠道，還將拓展產品功能，對接落實社保卡功能加載，實現涉農、社保、醫療、教育、民政、交通“一卡通”，存、貸、匯“全功能”，與“陽光e貸”相融合。“目前的‘陽光e貸是1.0版本，主要針對小農、小商、小微的30萬元以下個人信貸需求，下一步，將全面升級‘陽光e貸’2.0版本，一是將現有30萬以下提高到50萬以下，二是推出200萬以下的中小企業‘陽光e貸’”。曹文銘說，興化農商銀行將確保2020年年底前實現“陽光e貸”授信戶新增5萬戶，小微企業（含個體工商戶）貸款戶新增6000戶，涉農貸款新發放50億元，綠色金融債新發放1.2億元，扶貧貸款發放1.2億元，自助設備增設150臺套，移動支付用戶新增15萬戶等目標。
