年關將近，切斷非銀支付與銀行直連通道的工作也已接近尾聲。近日，包括中國銀行、光大銀行等多家銀行相繼宣布關閉與支付機構的合作通道，關閉范圍包括協(xié)議支付、網關支付以及代收代付業(yè)務。這意味著非銀支付直連時代即將宣告終結。
除了銀行之外，非銀支付與清算平臺之間的對接工作也正在有序推進過程中。斷直連將更好區(qū)隔不同機構間的支付與清算職能，保障資金安全，促進支付清算市場健康持續(xù)發(fā)展。
斷直連進度加快
僅在2018年12月，已先后有兩家銀行宣布關閉與支付機構的合作通道。12月13日，中國銀行發(fā)布斷直連業(yè)務公告，根據央行《關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》及《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（下稱《非銀支付業(yè)務遷移通知》）等相關要求，中國銀行將于2018年12月20日關閉原直連業(yè)務模式下與第三方支付機構的合作通道。
而在中國銀行公告三天前，平安銀行也在其官網表示，該行按新轉接清算模式完成了網關支付、商業(yè)委托支付、付款、認證支付等網絡支付業(yè)務的商務協(xié)議簽署和部分業(yè)務遷移，已具備完全業(yè)務遷移的條件。“我行將根據監(jiān)管機構和網聯、銀聯的整體安排和要求，及時全面完成“斷直連”各項工作。”
在更早些時候，包括中信銀行、光大銀行、郵儲銀行、交通銀行在內，至少4家銀行先后宣布關閉與持牌第三方支付機構的合作通道。
業(yè)內人士指出，從銀行層面切斷與非銀支付機構的聯系，是斷直連最直接、有效的辦法。同時也加快了非銀支付機構與具備合法資質清算機構之間系統(tǒng)及業(yè)務對接工作的進程。
斷直連的目的在于區(qū)隔支付與清算，維護支付安全。“斷直連首先是源于清算機構及清算系統(tǒng)對支付清算市場健康持續(xù)發(fā)展的重要作用。支付機構不是清算機構，而原有多銀行直連合作不可避免使得支付機構，尤其是大型支付機構承擔了清算機構的職能。” 中國支付網特邀分析員徐雨文在接受時代財經采訪時表示。
“其次，從支付安全和客戶權益保障角度，原有存管銀行并無動力和權利監(jiān)管支付機構，保障客戶備付金安全。斷直連后，清算機構全面掌握了支付機構的信息流轉和資金流轉，能更有效保障資金安全，可以預見后續(xù)清算機構將出臺一系列行業(yè)規(guī)范和指引文件；而從支付清算效率和支付透明度方面來看，斷直連后，清算機構按照支付機構發(fā)起的收付指令直接傳達給各家銀行，軋差結算，資金路徑更加清晰。”
不過值得一提的是，按照監(jiān)管對斷直連時間的安排，目前的進展已屬延期。根據央行支付結算司印發(fā)的《非銀支付業(yè)務遷移通知》明確要求,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。
對于非銀支付機構業(yè)務全量遷移至清算平臺延期的原因，徐雨文表示，網聯是新事物，短期內將支付機構耕耘多年的跨行清結算轉為為公共服務能力有極大的挑戰(zhàn)，標準和規(guī)范的建立需要時間，其運營也需要經過時間的檢驗。
“而以央行發(fā)文形式強制要求斷直連并不是市場選擇的結果，利益協(xié)調及各家機構的配合推進需要時間。斷直連后的其他問題，如清算組織、銀行和支付機構合作中的責權利，收付指令核實與實際資金往來路徑等并沒有事先形成一致，相關配套政策仍在持續(xù)出臺中，也影響了斷直連工作本身的進展。此外，目前清算機構提供給支付機構的產品并不能完全替代現有的服務，仍有業(yè)務需要通過支付機構與銀行直接合作完成，因此斷直連也不可能在短期內完全實現。” 徐雨文補充說。
轉接工作如期進行
除了銀行關閉合作通道進程加快外，非銀支付機構與清算平臺之間的對接工作也正在有序進行中，部分機構甚至已基本實現通過網聯、銀聯處理全量支付業(yè)務。
微信支付相關負責人在接受時代財經采訪時表示，財付通是第一家接入網聯的支付機構，截至今年12月，已基本實現全部支付請求通過網聯、銀聯清算機構完成。
另一家支付機構連連支付也對時代財經表示，目前該機構正按照監(jiān)管要求和政策有序推進各項工作。
“對于連連支付來說，斷直連是促進自身業(yè)務轉型和提升自身競爭力的一次機會。因為以往支付通道服務作為主要利潤來源的業(yè)務模式必然會面臨產品同質化的問題，而支付機構之間又不能再以低成本的通道費率和通道數量這種底層的基礎服務實現差異化競爭。連連支付未來將把業(yè)務轉向To B市場，向客戶提供包括大數據風控、人工智能、供應鏈金融等增值服務。”連連支付相關負責人稱。
#p#分頁標題#e#清算平臺的準備工作也已就緒。據悉，網聯平臺在"雙12"期間處理跨機構交易11.38億筆，相應跨機構交易處理峰值超過4.7萬筆/秒，具備了保障用戶支付體驗平穩(wěn)的能力。
網聯公布的數據顯示，截至目前，持有網絡支付牌照的115家支付機構以及400余家商業(yè)銀行已全部接入網聯平臺，并完成了主要支付業(yè)務遷移。此外，自今年11月以來，網絡支付業(yè)務中，已有超過90%的跨機構業(yè)務通過網聯處理。
網聯總裁董俊峰此前在接受媒體采訪時表示，將繼續(xù)配合推進“斷直連”百分百落地，發(fā)揮好網聯平臺的作用，構建以清算組織為核心的多層次支付體系，維護好金融安全穩(wěn)定和市場繁榮。
“從行業(yè)長遠發(fā)展角度，支付機構直接接入清算機構利大于弊。斷直連將之前由各家支付機構獨立構建的銀行合作、清結算系統(tǒng)及運營方面的能力，作為清算機構的基礎服務直接賦能給行業(yè)，從而減少了支付行業(yè)的重復投入，提升了行業(yè)總體服務能力。尤其對中小支付機構是直接利好，其在人員和系統(tǒng)方面的投入大大減少，而資金通道能力和結算水平與大型機構差距大大縮小。可以預見后續(xù)網聯在風險聯防聯控、行業(yè)信息安全、創(chuàng)新支付產業(yè)研發(fā)方面會有進一步服務，對支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將有更好的推動。”徐雨文稱。
